中东人都在用哪些原生支付方式？
引言
中东地区作为全球经济发展最快的区域之一，其支付生态系统呈现出独特的多样性。本文将深入探讨中东地区最流行的原生支付方式，分析它们的特点、使用场景以及未来发展趋势。
一、现金在中东地区的现状
尽管数字支付快速发展，现金在中东许多国家仍占据重要地位：
- 沙特阿拉伯：约70%的交易仍以现金完成
- 阿联酋：现金交易比例约为58%
- 埃及：高达90%的交易依赖现金
这种对现金的依赖源于文化习惯、对小额交易的偏好以及对隐私的保护需求。
二、主流银行卡网络与本地化方案
Visa和Mastercard的普及情况
- 覆盖率达85%以上的商户
- 主要城市接受度高于偏远地区
- 高端消费场景的首选支付方式
Mada卡（沙特专属）
- 沙特阿拉伯的国家支付系统
- 超过2000万持卡用户
- POS终端覆盖率接近100%
KNET（科威特专属）
- 科威特本土借记卡网络
- ATM取现免手续费优势明显
三、移动钱包的崛起与竞争格局
STC Pay（沙特电信旗下）
STC Pay（沙特电信旗下）
- 用户规模：沙特领先的移动钱包，注册用户超过800万
- 核心功能：支持转账、账单支付、扫码购物和国际汇款
- 独特优势：与STC电信服务深度绑定，话费充值享优惠
Fawry（埃及主导）
- 覆盖范围：埃及最大的数字支付平台，服务超4000万用户
- 使用场景：水电缴费、政府服务、线上购物及线下网点代理支付
- 普惠金融作用：为无银行账户群体提供基础金融服务
Beehive（阿联酋P2P平台）
- 模式创新：中东首个合规的P2P借贷和支付平台
- 目标用户：中小企业及自由职业者，支持即时融资和结算
四、伊斯兰金融合规的专属方案
符合Sharia的支付产品特点：
- 禁止利息（Riba）收取
- 交易需透明化规避风险（Gharar）
- 资金必须流向清真领域
Sadad系统（海湾国家公用事业缴费）
Sadad系统（海湾国家公用事业缴费）
- 覆盖国家：沙特、阿联酋、科威特等海湾合作委员会（GCC）成员国
- 主要功能：集中处理水电费、交通罚款、电信账单等政府及公共服务支付
- 使用规模：年交易量超20亿笔，沙特90%以上的公用事业缴费通过Sadad完成
- 接入方式：支持银行APP、网上银行、ATM及线下代理点多渠道支付
BenefitPay（巴林电子钱包）
- 伊斯兰金融合规性：
- 经巴林央行认证，符合Sharia原则
- 资金托管于伊斯兰银行账户
- 核心服务：
- P2P转账即时到账
- 扫码支付覆盖5万家商户
- 用户增长：
- 占巴林成年人口70%的活跃用户
五、"先买后付"（BNPL）的本土化演进
Tamara（沙特市场份额第一）
- ▸ 宗教适配：免利息分期模式通过收取固定服务费满足伊斯兰金融要求
- ▸ 场景渗透：与Jarir书店、Noon电商等3000+商家合作
- ▸ 数据表现：2023年交易量同比增长400%
Cashew（阿联酋代表平台）
| 特性 | 说明 |
|---|---|
| 信用评估 | 依托Al Etihad Credit Bureau征信数据 |
| 还款周期 | 提供15天至6个月灵活期限 |
| 目标客群 | 外籍白领及年轻消费者 |
六、跨境支付的区域解决方案
PayTabs（中东版"Stripe"）
- 多币种支持 ：处理AED/SAR/EGP等17种货币结算
- 宗教技术 ：自动过滤酒类/赌博类交易的智能合规引擎
- 市场响应 : Shopify插件下载量在中东电商市场排名前三
七、【趋势】未来三年关键发展方向
1️⃣ 现金数字化替代加速
UAE央行预测2025年现金交易占比将降至35%
2️⃣ 超级APP整合支付
Careem从出行扩展到餐饮/零售支付的典型案例
3️⃣ 中央银行数字货币试点
沙特"Aber项目"与阿联酋联合测试批发型CBDC